主题：按揭贷款用本金形式还是本息形式，哪个更合适

最近在群里看到有邻居对按揭贷款用本金形式还是本息形式，哪个更合适啊比较疑惑。今天我们就来个小普及吧。

据我所知目前银行的个人住房货款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。

    二者的主要区别在于，等额本息每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。等额本金又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。等额本金还款方式较适合目前收入较高的人群。

    举个例子，王先生要购买一套80万元的房子，首付3成，用商业贷款56万元。在相同的贷款年限下，按目前执行的基准利率计算，同样是20年期，用等额本息还款法还款总额为1006010.47元，月均还款4191.71元，其中支付利息款是446010.47元。而用等额本金还款法还款总额则仅为928328.33元，累计支付利息368328.33元，月还款从第一个月5390元往后递减，直至最后一期月还款降至2346.07元。相比之下，利息少支付约77682.14元。

  实质上两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。此外，现在一般银行与贷款人签订贷款合同时，一般也会约定在开始还款的一定年限之后，贷款人可以更改还款方式。因此购房者可以根据自己的需要，在不同时间选择不同的还款方式。

挺有用的，分享给大家

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